La idea de obtener una hipoteca que cubra el 100% del valor de una vivienda puede ser tentadora, especialmente para aquellos que desean adentrarse en el mercado inmobiliario pero no cuentan con un gran ahorro para la entrada.
Sin embargo, en España, después de la crisis inmobiliaria el gobierno se puso duro y no es común conseguir una hipoteca que cubra la totalidad del precio de la vivienda. La norma general ha sido un límite del 80% del valor de la propiedad. No obstante, en los últimos tiempos, ha habido un incremento en la oferta de hipotecas al 100% a través de brokers y entidades en línea.
¿Es esto una opción segura? ¿Cuáles son las ventajas y consideraciones importantes al respecto? Acompáñanos mientras exploramos en profundidad este tema.
¿Qué es una Hipoteca al 100% y Cómo Funciona?
Una hipoteca al 100% es aquella que financia el 100% del valor de compra de una vivienda, sin requerir un pago inicial o entrada por parte del comprador. A diferencia de las hipotecas tradicionales, donde el comprador debe aportar un porcentaje del precio de la vivienda, este tipo de hipoteca permite adquirir una propiedad sin la necesidad de contar con un ahorro inicial sustancial.
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La Situación Tradicional en España: Limitación al 80%
En España, las hipotecas al 100% no son una práctica común. La mayoría de las entidades financieras han establecido históricamente un límite del 80% del valor de la vivienda como el monto máximo a prestar. Esto significa que, en condiciones normales, los compradores deben contar con al menos el 20% del precio de la vivienda como entrada. Además de un 10% extra, para cubrir los diversos impuestos al adquirir una vivienda.
Brokers y Entidades en Línea: ¿Son una Opción Segura?
En los últimos años, han surgido brokers y entidades en línea que ofrecen hipotecas al 100%. Estos intermediarios prometen a los compradores la oportunidad de adquirir una vivienda sin la necesidad de contar con un gran ahorro inicial. Sin embargo, es importante ejercer un alto grado de precaución al considerar estas opciones.
Principales Brokers Hipotecarios de España
A continuación te listamos los principales brokers de hipotecas más aconsejados:
Consideraciones Importantes al Obtener una Hipoteca al 100%
Antes de aventurarse en la obtención de una hipoteca al 100%, es crucial considerar varios aspectos importantes:
- Tasas de Interés: Las hipotecas al 100% a menudo vienen con tasas de interés más altas en comparación con las hipotecas tradicionales. Es importante evaluar si los costos adicionales a lo largo del tiempo son manejables.
- Requisitos de Ingreso: Los prestamistas que ofrecen hipotecas al 100% pueden tener requisitos de ingresos más estrictos para compensar el mayor riesgo que asumen.
- Avales ICO: Recientemente, el gobierno español ha anunciado la disponibilidad de avales ICO para financiar el 20% restante del valor de la vivienda en hipotecas del 80%, siempre que se cumplan ciertas condiciones. Esto puede ser una opción a considerar para aquellos que buscan obtener una hipoteca al 100%.
- Riesgo y Planificación Financiera: Obtener una hipoteca al 100% puede aumentar significativamente el riesgo financiero. Es fundamental realizar una planificación financiera sólida y comprender las implicaciones a largo plazo antes de comprometerse.
- Amortización parcial y total: Debes tener en cuenta si pagas algún tipo de comisión al amortizar. Para tomar esta decisión te aconsejamos leer Amortizar Hipoteca: ¿Cuándo Es Mejor Reducir la Cuota o el Plazo?
Aspectos a tener en cuenta al solicitar una hipoteca
La solicitud de una hipoteca es un paso importante en la vida financiera de cualquier persona, y para asegurar una decisión informada, es esencial considerar varios aspectos clave. Estos elementos fundamentales te ayudarán a evaluar si una hipoteca es adecuada para ti y en qué términos debes solicitarla. A continuación, detallamos los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta al buscar una hipoteca:
1. Edad del Solicitante Mayor:
La edad del solicitante mayor puede influir en la aprobación de la hipoteca y en los plazos disponibles. Algunos prestamistas establecen límites de edad para la finalización del préstamo, por lo que es importante verificar estos requisitos antes de presentar la solicitud.
Lo normal es que la edad máxima del solicitante sea 75 años. Por lo tanto, si tienes 50 años, lo máximo que te van a permitir de plazo será 25 años, hasta los 75 años.
2. Plazo del Préstamo:
El plazo de la hipoteca es la cantidad de años que tendrás para pagar el préstamo. Un plazo más largo puede reducir las cuotas mensuales, pero aumentará los intereses totales pagados a lo largo del tiempo. Evalúa tus objetivos financieros y tu capacidad de pago para determinar el plazo adecuado.
Ten en cuenta, que la mayoría de hipotecas usan el sistema francés. Lo que quiere decir que al principio estás pagando muchos intereses y al final pocos.
3. Tasa de Interés:
Las tasas de interés pueden variar según el tipo de hipoteca y el prestamista. Comprende la diferencia entre tasas fijas, variables y mixtas, y elige la que mejor se adapte a tu situación financiera y tolerancia al riesgo.
4. Avales y Garantías:
Algunas hipotecas pueden requerir avales o garantías adicionales, como propiedades o activos, para respaldar el préstamo. Evalúa si estás dispuesto a proporcionar estas garantías y cómo afectarían tus finanzas.
5. Entrada o Inicial:
La cantidad que puedas pagar como entrada o inicial tendrá un impacto significativo en la hipoteca. En general, una mayor entrada suele traducirse en mejores condiciones y cuotas mensuales más bajas.
Recuerda, que por norma general necesitarás un 20% de entrada + un 10% para gastos e impuestos.
6. Porcentaje de Ingresos para la Cuota:
Un punto crítico es determinar cuánto de tus ingresos mensuales puedes destinar al pago de la hipoteca. Como regla general, no se debe superar el 30-40% de tus ingresos mensuales para mantener una salud financiera equilibrada.
No hay que confundirse, y tener en cuenta que el 35% suele aplicarse sobre el sueldo neto. Aquí, dependiendo de la entidad, tienen en cuenta el prorrateo de las pagas dobles.
Para poner un ejemplo:
Si en tu domicilio, hay un sueldo de 1.500 euros netos + 2.000 euros netos, el total de ingresos en el domicilio son 3.500 euros netos.
Con la suma de 3.500 euros netos x 35% = 1.225 euros. Así este domicilio podría tener una cuota máxima de 1.225 euros al mes.
Debes tener en cuenta, que si la tienes a interés fijo, siempre pagarás la misma cuota, y a medida que pasen los años, tu sueldo se irá incrementando por el ipc, de forma que puedas pagar un tanto por ciento menos de tus ingresos en tu hipoteca.
Si tienes una hipoteca variable, dependerá mucho del valor del euribor.
Estos son solo algunos de los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta al solicitar una hipoteca. Antes de tomar una decisión, es fundamental realizar un análisis financiero completo y consultar con asesores expertos en préstamos hipotecarios para asegurarte de que la hipoteca que elijas se alinee con tus metas financieras y capacidad de pago. La planificación cuidadosa te ayudará a obtener una hipoteca que sea una inversión sólida en tu futuro.
