Muchos de los propietarios de viviendas de España tienen un préstamo hipotecario. Por esta razón, cuando se tiene algo de capital, muchos se plantean amortizar una parte y se preguntan cuándo es mejor reducir la cuota o el plazo.
Para tomar la mejor decisión al amortizar parcialmente la hipoteca, es conveniente hacerse preguntas como: ¿Conviene reducir el plazo o la cuota?, ¿Tengo comisiones por amortización anticipada?, ¿Vale la pena?
A continuación te vamos a dar la información necesaria para que puedas elegir la mejor opción en función de tus necesidades particulares.
Amortización Parcial de la Hipoteca: ¿mejor reducir cuota o plazo?
La amortización parcial de la hipoteca es un método efectivo para reducir la deuda pendiente de tu préstamo hipotecario antes de tiempo. Esta estrategia ofrece dos enfoques diferentes para abordar tu deuda hipotecaria.
Reducción de la Cuota Hipotecaria: Más Alivio Mensual
Si optas por reducir la cuota de tu hipoteca, experimentarás una disminución en la cantidad que pagas mensualmente. Es importante destacar que el plazo restante para liquidar tu préstamo hipotecario permanecerá inalterado. Esto significa que seguirás cumpliendo con tu compromiso durante el mismo período de tiempo, pero con una cuota mensual más asequible.
La ventaja principal de esta elección radica en que liberarás una parte de tus recursos financieros, que podrás destinar a otros fines o necesidades.
Así, si reduces el importe mensual, tendrás que hacer frente a una cuota inferior, pero el ahorro total en cuanto a intereses será menor y el plazo de amortización se mantiene.
Reducción del Plazo Hipotecario: Pagos Más Eficientes a Largo Plazo
Por otro lado, si decides reducir el plazo de tu hipoteca, mantendrás la misma cuota mensual, pero verás una disminución en el tiempo total requerido para saldar tu préstamo hipotecario. Aunque inicialmente podría parecer que continuarás abonando la misma cantidad cada mes, a largo plazo, esta decisión te permitirá ahorrar significativamente en términos de intereses totales pagados.
Así si recortas el plazo de devolución, seguirás pagando lo mismo al mes, pero terminarás antes de saldar tu deuda con la entidad y abonarás menos intereses a largo plazo por la misma vivienda.
¿Qué factores tienes que valorar para elegir una u otra opción?
Cuando se trata de amortizar una hipoteca, la toma de decisiones inteligentes es esencial. Varios factores clave deben considerarse antes de decidir si reducir la cuota o el plazo de amortización es la mejor opción. Aquí te ofrecemos un resumen de las consideraciones más importantes:
- Situación Económica: Evalúa tu capacidad para pagar cómodamente la cuota hipotecaria. Si te resulta difícil, reducir la cuota te proporcionará un respiro financiero mensual y mayor capacidad de ahorro.
- Proyectos Futuros: Considera tus planes a medio y largo plazo. Si esperas cambios importantes en tu vida, como formar una familia o adquirir una segunda propiedad, ajusta tu estrategia de amortización en consecuencia. Por lo que si tienes previsto tener un aumento de tus gastos mensuales, seguramente será mejor reducir cuota.
- Tipo de Interés: La previsión de la evolución de las tasas de interés es crucial. Si se espera un aumento significativo en los tipos de interés, reducir el plazo podría ser una elección sensata para evitar cuotas elevadas en el futuro.
- Antigüedad de la Hipoteca: El momento en la vida de tu hipoteca también importa. En los primeros años, una amortización enfocada en reducir el plazo puede ahorrarte más en intereses, mientras que en los últimos años, reducir la cuota podría ser más beneficioso.
- Deducciones Fiscales: Las posibles deducciones fiscales son un factor importante a considerar. Puedes aprovechar deducciones fiscales si pagas menos de lo que puedes desgravar al año en tu declaración de la Renta. Así si tu hipoteca es anterior al 2013, debes tener en cuenta la desgravación del 15% sobre un máximo de 9.040 euros mensuales.
En última instancia, la elección de reducir la cuota o el plazo de tu hipoteca depende de tu situación financiera actual y tus metas futuras. Evalúa cuidadosamente estos factores antes de tomar una decisión que afectará tu estabilidad financiera a largo plazo.
| Situación Financiera | Interés Alto | Desgravación | Cuota Alta | Problemas Mensuales | Etapa de la Hipoteca | Recomendación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Buena | No | Sí | No | No | Cualquier | Reducir Plazo |
| Buena | Sí | Sí | No | No | Cualquier | Reducir Plazo |
| Buena | No | No | Sí | No | Inicial | Reducir Cuota |
| Buena | Sí | No | Sí | No | Inicial | Reducir Cuota |
| Ajustada | No | Sí | Sí | Sí | Cualquier | Reducir Cuota |
| Ajustada | Sí | Sí | Sí | Sí | Cualquier | Reducir Cuota |
| Ajustada | No | No | No | Sí | Final | Reducir Plazo |
| Ajustada | Sí | No | No | Sí | Final | Reducir Plazo |
Ejemplos prácticos de cómo se ahorra con cada opción
Vamos a plantear varios ejemplos, de forma que sea más fácil entender que hacer en cada caso. Para hacer los cálculos, hemos empleado la siguiente tabla de amortización en excel.
Caso 1
Hipoteca de 100.000 euros de capital pendiente, interés de 3,5%, 25 años pendientes y una cuota mensual de 500,62 euros. Si no amortizáramos y el interés no variase nos quedaría pendiente de pagar 50.187,07 euros en intereses. Hay que recordar, que el capital 100.000 euros, siempre hay que devolverlo, y la amortización reduce el capital pendiente.
Así, si amortizamos parcialmente 10.000 euros:
- Reducción de Cuota: Nos quedaría una nueva cuota de 450,56 euros con un alivio mensual de unos 50 euros, 25 años pendientes y unos intereses finales de 45.168,36 euros. Por lo que el ahorro sería de 5.018,71 euros.
- Reducción de Plazo: Nos quedaría la misma cuota de 500,62 euros, 21,2 años pendientes y unos intereses finales de 37.607,34 euros. Por lo que el ahorro sería de 12.579,73 euros.
De forma, que la reducción de plazo sería la mejor opción, siempre que tengamos capacidad de pago mensual.
Caso 2
Hipoteca de 27.500 euros de capital pendiente, interés actualmente de 3,5%, 5 años pendientes y una cuota mensual de 500,27 euros. Si no amortizáramos y el interés no variase nos quedaría pendiente de pagar 2.516,38 euros en intereses.
Así, si amortizamos parcialmente 10.000 euros:
- Reducción de Cuota: Nos quedaría una nueva cuota de 318,36 euros con un alivio mensual de unos 182 euros, 5 años pendientes y unos intereses finales de 1.601,33 euros. Por lo que el ahorro sería de 915,05 euros.
- Reducción de Plazo: Nos quedaría la misma cuota de 500,27 euros, 3 años pendientes y unos intereses finales de 992,14 euros. Por lo que el ahorro sería de 1.524,24 euros.
En este caso, la reducción de plazo también es mejor, pero quizás valdría la pena reducir cuota para pagar 182 euros menos al mes, ya que la diferencia de ahorro no es tan importante.
Esto es debido, a que al usar el sistema francés para calcular la tabla de amortización, siempre se paga la mayoría de intereses en el inicio y medio plazo del préstamo. A final, se paga prácticamente capital, por lo que la parte de intereses es mucho menos y ya no es tan importante amortizar.
Caso 3
Hipoteca de 100.000 euros de capital pendiente, interés actualmente de 1,5%, 25 años pendientes y una cuota mensual de 399,94 euros. Si no amortizáramos y el interés no variase nos quedaría pendiente de pagar 19.980,90 euros en intereses.
Así, si amortizamos parcialmente 10.000 euros:
- Reducción de Cuota: Nos quedaría una nueva cuota de 359,94 euros con un alivio mensual de unos 40 euros, 25 años pendientes y unos intereses finales de 17.982,81 euros. Por lo que el ahorro sería de 1.998,09 euros.
- Reducción de Plazo: Nos quedaría la misma cuota de 399,94 euros, 22 años pendientes y unos intereses finales de 15.721 euros. Por lo que el ahorro sería de 4.259,90 euros.
En este caso, se paga menos con la reducción de plazo, pero al tener un interés bajo, quizás te podría interesar pagar menos mensualmente.
Caso 4
Hipoteca de 27.500 euros de capital pendiente, interés actualmente de 1,5%, 5 años pendientes y una cuota mensual de 476,02 euros. Si no amortizáramos y el interés no variase nos quedaría pendiente de pagar 1.061,32 euros en intereses.
Así, si amortizamos parcialmente 10.000 euros:
- Reducción de Cuota: Nos quedaría una nueva cuota de 302,92 euros con un alivio mensual de unos 173 euros, 5 años pendientes y unos intereses finales de 675,38 euros. Por lo que el ahorro sería de 385,94 euros.
- Reducción de Plazo: Nos quedaría la misma cuota de 476,02 euros, 3,1 años pendientes y unos intereses finales de 421,01 euros. Por lo que el ahorro sería de 640,31 euros.
En este caso, la reducción de plazo también es mejor, pero quizás valdría la pena reducir cuota para pagar 173 euros menos al mes, ya que la diferencia de ahorro no es tan importante.
En conclusión, para tomar la mejor decisión, deberás tener en cuenta:
- Situación financiera
- Plazo pendiente
- Interés actual
- Previsión evolución interés
- Posibles desgravaciones (a tener en cuenta).